我国法定数字货币对支付体系的影响（我国法定数字货币对支付体系的影响是）

数字货币对支付体系的影响

随着 科技 的不断发展与进步，中国乃至世界都发生了前所未有的巨大变化，无论是从衣食住行哪一方面来说现在所采用的模式都是过去我们想都想不到的。而人们消费付款方式也是有着翻天覆地的大变化，自古以来，人类最开始的交易方法是以物换物，后来为了方便交易从而出现了钱币，于是人们开始用货币来进行交易，直至今时，电子 科技 迅猛发展人们的交易方式又发生了巨大的变化，出现了数字货币，数字货币的出现可谓是对于支付体系有着巨大的影响。

随着电子 科技 的不断问世，非现金支付工具的大量使用，我国乃至全世界市面上的实体现金流通量逐渐减少，历年来呈现出下降的趋势。先拿日本来说，从2000年到2004年，日本的现金支付比例从27.3%降到了21.8%。而我国就更不用说了，不知道从什么时候开始，人们已经几乎看不到纸币了，大家都在用微信或是支付宝扫码支付，并且 网络上还有许多借贷的项目，例如我们所熟知的花呗，借呗都是利用网络的手段放贷的。从古至今人们都是用实体的东西来换取实体的东西的，以物易物的时期，是用同等价值的货物来换取相应的货物；以货币换取货物的时候，是用同等价值的货币来换取货物；到今日，我们即将迎来用数字货币来换取货物的时代，这将是人类史上的一次大变革。

数字货币对支付体系的影响无疑是巨大的,但是目前来看虚拟货币市场的各大项目依旧偏少。数字货币作为资产的交易性也让传统金融很尴尬,感觉所有人都会以为数字货币是一种骗局,成本越低利润越高,但事实真的如此吗?假如让主流交易所加大虚拟币交易,让传统金融难以翻身就是一个悲剧。因为虚拟币和存在于央行的纸币一样有价值,但就目前来看有一个问题就是各大交易所存在恶意抬高价格的可能性,高溢价的币币交易市场又会出现恶意炒币的问题,所以让一个平台成功落地是一个大问题。关注区块链行业,知道很多数字货币基础上衍生出的各种现象,当然也有炒币炒成然后非法集资被骗子骗走的,区块链投资行业的回报率在国内已经开始下滑,全靠拉盘的行情已经很少出现了,大多是自发布公告拉盘。

如果有一个更广泛普及的人民币数字化技术出现,或许可以拓展到数字货币市场。其实我们不只是感受到了无币化生活的便利,而是更多机遇的到来。但是目前来看,区块链公司的团队分散在全球不同的地方，那是因为币圈存在新韭菜,不受控制,所以才会币圈疯狂。在法律严管的环境下,如果区块链公司拥有统一的注册地,开设分公司,不会对现有市场产生影响。这样子慢慢发展,规模化经营,利益最大化。网络金融战争正在加速进行中。数字货币比特币作为前沿领域的 科技 树不断被完善,未来也值得期待。

数字货币是利用计算机网络手段,建立和完善电子汇票、股票、债券交易等金融工具体系的技术手段。与传统金融体系相比具有支付中介、确权中介、金融中介、代理中介、金融服务中介和数字资产管理中介等特征。通过支付手段产生的数字货币作为金融系统的辅助结算手段,同时可以利用区块链技术实现交易信息的可追溯性、异地跨境交易的双重支付手段、区块链结算账户储存资金,实现数字货币与实体货币的异地支付。并且持有人可以获得金融机构的分红。推广范围其实更广,打个比方,实体经济比如说物流的运输和电商等。接受电商的电商物流现在才发展几年都实现了垄断。同样的移动互联网快消品行业等也实现了电商行业的垄断。因为推广成本更低,运营成本比传统实体经济低,所以能够支撑实体经济到如今。

随着电子技术的不断进步，人类世界正在面临着前所未有的巨大革新，无论从哪个方面来讲，都可以说是互联网改变了我们。而货币的形式也随之开始革新，出现了数字货币。数字货币的出现可以说是将人类的交易形式推向了又一个新的形式。如果采用数字货币进行交易那么交易的方式会更加透明去中间化，更加的安全。

数字货币如果全面使用的话，那么它必定不是凭空而来的，如果说央行发行数字货币的时候，仅仅是将账户上的数字改一下，那么一定是不行的，这种行为的可怕性质无异于印钞了吧，而如果注水经济就会发生通货膨胀，通货膨胀势必会引起物价上涨，如果真的发生了，那么这件事真的是十分棘手的。所以数字货币不能凭空出现，那么就必定有东西要去置换掉它，也就是有同等价值的东西与数字货币进行等价兑换，如果真的想全面实行数字货币那么最好的方法就是利用 社会 上流通的现金对于数字货币进行等价交换，这样更有利于全面推广数字货币。

数字货币最大的优势想必就是它的安全性，去中间化以及更加透明。如果我们以后都不用现金的话，那么就不用担心放在钱包里的钱了，只要是保护好自己的手机就行。而对于数字货币的流向，我想会十分的清晰明了，因为如果使用数字货币的话，每一笔的去向都会十分清晰地记录在互联网上，如果说谁想要偷偷拿走或是私自动用公款的话那是难如登天的事情。使用了数字货币后每一笔账目都会变得十分清晰，这样对于贪污受贿的查办也是大有帮助的。

但要说数字货币就只有好处吗，那也不见得如此，经济关乎着民生，当货币变成了虚拟数字，那么如果有不法分子黑进系统，改变了账户数字的话，那么一切就都乱了。这也就是说如果你拥有黑进系统的能力，那么你账户上的余额就随你心意了，这是一件很可怕的事情。

数字货币在未来发展前景应该是不错的,比特币、以太币、大饼币等等大部分币在未来几年内都是有升值空间的。以太币、比特币,大饼、莱特币最好是不要碰的,这类币庄家操作有非常深的手段,即使拿住三年后至少也翻一倍,比特币的话最好建议七月份之前出手,价格还不低,现在已经翻倍了,以太币可以留着,未来涨幅不小。比特币现在跌成狗,没看到什么投资的价值,其他都可以再等等,等趋势成熟再看。适合每个人的投资机会有时是机会,有时是陷阱,抓住机会要靠运气,如果只想稳妥的话,建议可以等,等到其他的币从最高点回落的时候,再投。投资一定要判断价格的高低,有时价格的下跌只是暂时的,选对平台很重要。

不过这个市场对于新手来说很奇怪,同样一个交易平台,手续费略有差别,币价差异一公里,就导致你买的早买得晚有可能都没有什么效果,也没有什么奖励,一个币对应的币市的价格信息是不公开的，这个市场跟a股比来说可以说是毫无优势。

买币之前一定要了解行情。区块链的热点有很多,热度也有很多。拿现在火币的币来讲,a股为什么不涨?美股为什么不涨?再比如相对优势也多的很,p2p平台其实也要跟风,什么时候p2p被监管了,估计也是个大机会,币圈只是在当下刺激消费,现在不用付诸行动,换位思考。如果你现在不炒币,那么最好不要炒币。当然是不适合了,现在入场永远没有稳赚不赔的投资方式现在都不适合入场了,资金储备最好30万以上,风险较高,而且目前市场来看,肯定赚不回来涨幅的,持币会有巨大风险,仅仅是投资的话还是不错的,当然你会炒股也可以一起投资看你要赚多少,如果只是赚个零花钱那么你持有都可以,有何不可,如果是为了投资,那么会炒币是一个很好的习惯,也是投资的很好的方式。

投资,一定是要多看少动,而且要有风险承受能力,投资还是要找到一种自己愿意长期坚持的投资方式,关键要看自己合不合适做这个投资可以投资,毕竟有回报才有价值。

而现在我们的交易货币也要进行革新，从实体货币变为数字货币。有专家预测未来纸质的钱币将会消失而所有的货币将会转换成数字货币的形式。那么我们进行支付的方式可能就只有扫码或是转账了。前不久兰州银行发布通知，要在ATM上开展用微信或是支付宝取钱的项目，这也就是说银行也在顺应时代的发展慢慢做出变化。ATM上开展用微信或是支付宝取钱这一项目可谓是懒人的福音，因为你省去了许多的麻烦，例如如果你是一个银行卡很多的人，你在取款的时候需要在你一堆的银行卡中找到你想要的那一个，这想想就觉得是一个浩大而又繁琐的工作。ATM上开展用微信或是支付宝取钱这一项目也可以说是记性不好的人的救赎，如果你是一个记性不好的人你是不是也会有这样的经历，就是将银行卡片忘记在了银行卡的卡槽里，这件事情说大不大，说小不小，往小了说你只要去补办一张银行卡就好了，往大了说稍有不慎可能会钱财空空，到时可谓是追悔莫及也于事无补了。若是银行之后也大力开展扫码存款之类的业务，那么纸质的钱币也许真的会消失不见了。

不论从哪个角度来看，未来数字货币的全面推行是一种大趋势。货币可以说是一个国家乃至世界的唯一支付手段，不论他国就说我国，对于数字货币问世也是指日可待。紧接着以智能技术为支撑的数字货币时代也会马上到来。我们全面使用数字货币之后，就意味着我们对于互联网，手机会更加依赖，之前说到我们的衣食住行一个小小的手机就能够全部搞定，而如果数字货币问世，支付体系变为网上支付，那么我们对于手机的依赖会更加的深厚的，这样一来手机变成了人类身体的一部分这样说也不为过。无论如何，我国央行正在紧锣密鼓地筹划数字货币的发行，数字货币问世势不可挡，我国直至人类 社会 的支付体系会发生翻天覆地的巨大变化。

数字货币对支付体系产生的影响分析

目前国内外对于数字货币的研究依旧处于较少的状态，国外的一些研究中，主要是围绕着比特币进行分析介绍，包括银行基于数字货币所产生的新的影响以及相对应所发展出来的监管问题。相较于国内的研究报告来说，国外的研究体系更为的全面，对于数字货币所研发的技术形式以及在实际应用中，对于整体的金融环境所产生的新的创新点，包括监管制度上和发展过程中的行为也有较为深刻的研究和分析，在如今 科技 快速发展的 历史 长河中，数字货币也的的确确对支付体系产生了极其深远的影响并且反响巨大。

正如大家所担忧的那样，数字货币的确会对金融市场格局和经济发展形势方向的各个方面产生一系列极其重要的影响，尤其是对具有基于使用分布式账本的嵌入式分散支付机制这一独特形式的当红数字货币。影响覆盖了极大的范围，其中直接包含了对现阶段行业内业务模式和系统的潜在破坏隐患，并且一定程度上也的确促进了新的经济形势的形成和发展。与数字货币相关的与时俱进的创新点有很多，其中就包含了资产方面的一些新的创新点，货币都是自动发行各方都不担责任，在支付方面也有一些新的突破，这种基于分布式分类帐最终被允许进行对等传输，即使当时依旧处于不涉及可信第三方的情况。

这种形式的创新点大大的促进了一些零售支付交易的形式和途径，其中就包含了电子商务、跨境交易和个人付款等等。并且还有一个个更大的优势，就是他们所对应的最终用户可以享受到更快和更便宜的优势。但是也存在一定的问题，比如支付系统效率或许也会有一定的影响，一些行业内潜在的风险也油然而生。对于长期的发展而言，互联网方面的竞争与合作会有更加紧密的联系并且发酵出新的优势，因此，数字货币的发展对支付体系的确会有极大的影响。

数字货币的价值极其深远，但不同于传统的电子货币，数字货币更多的是对于时间节点上进行的货物或者服务，甚至是一定数量的主权的货币进行交换的依赖性。不过对于这种交易体系的管理通常还是由后台计算机所设定的协议来决定。

对于数字货币而言，通过支付方式的不同，其自身的价值会从付款人随着支付而转移到收款人。正如前文所说数字货币的以分布式分类帐作为自身最关键的创新形式，这种新的创新形式为人们提供了在没有信任的情况之下依旧可以远程的进行电子层面价值的交换，也就是传统意义上我们所说的在没有中间人的情况之下并且双方都毫无信任依旧可以进行转账或者货物的买卖。对于自身的支付账户，也会有有效的安全防护措施，包括人脸识别系统来验证其真实身份并且也会设置基于安全性而考虑的访问密码。使用人或者付款人必须以自身账户进行合法交易。

对于数字货币的制度安排，也有了新的计划和形式。对于数字货币通常是由很多个机构在背后进行运转，并且也能提供例如钱包等便民人性化服务。

中国人民银行是国家的中央银行，其自身就包含了我也 社会 提供支付清算的法定责任。当前我国的中央银行是基于中国现代化支付系统对全国的 社会 交易行为以及交易资料进行统一的清算服务。由此可见，我国的中央银行是我国支付系统中的核心枢纽，但是数字货币却恰恰打破了这个平衡，数字货币更多的是去中心化形式，跨过了统一清算的支付体系。如果大规模推广，我国的中央银行将会受到重大的挑战。再加上数字货币本身的特点，人们无法及时的掌握到交易信息，由此便会自身输很多游走在法律边缘的行为，对于监管制度也产生了一定的问题和挑战。

对于我国的商业银行也会因为数字货币的推广受到极大的挑战，支付服务是商业银行最基本的功能之一这也将会因为数字货币的推广而受到极大的挑战，我国商业银行也会因为数字货币的推广，其支付业务的收入也会大大降低。就目前而言，商业银行依旧是整个 社会 支付市场的核心和重要入口，在支付体系中发挥着不可替代的作用。当数字货币被大力推广之时，大众也将绕开商业银行这个支付的关键枢纽，数字货币将会开展去媒介作用，这也就严重削弱了商业银行自己本身的支付功能，并且降低其本身的收入。另外，商业银行自己本身的存款业务也将受到极大的挑战和威胁。

存款作为 历史 悠久的项目之一也是商业银行生存的根本。对于现代整个金融体系而言存款业务扮演着无法替代的重要作用，数字货币的持有人也将因为数字货币本身的特殊性而不再把货币存入银行，这就变成了随时可用的现金可以独自保存随时持有，既满足了支付的自由性也带有一定的存款形式。

为了保证中央银行的地位以及各类其他银行的基本生存环境，并且也为了掌握对数字货币的控制权和主动权，中央银行也必须主动介入并且控制研究适合中国国情的数字货币以此来真正的做到便民和对行业的革新。建立不同于传统的货币支付和业务体系，推广基于数字货币而产生的新的支付体系。通过自身的努力，最大限度的减少国家无法控制的数字货币的大量发行以及其发行之后对公众以及国家支付体系产生的不良影响和冲击，并且最终理应保持中央银行在当下的支付环境中的核心地位。国家商业银行中拥有最为核心的资源和人才，再加上现阶段的领先技术，我国在金融方面已经积累了一定的经验和基础，理应加强各银行之间的合作，并且统一发行适用于当下国情的数字货币。

分类帐形式的数字货币确实从根本上革新了一个领域，是支付领域当中真正兴起的一个新的发展方向，一个新的方向的产生必定带动着整个行业进行各方面的发展和创新，由此也刺激了传统的支付方式，进而导致整个领域的新的整体创新和发展。 科技 技术的进步是一切创新的前提和关键，由此也促进了支付服务随着主流的变化而产生新的创新变化，由此的连环效应对这些服务的需求也大大上升，并且整体的供应链也产生了新的影响和新的变化。

如今的记录和分类帐已经从传统的纸质记录转变为如今的电子形式，进行长久的保存和整体系统的转换，这种进步和变化增加了交易的速度，并且提高了交易的可靠性，也最终降低交易本身所带来的风险。并且如今的 科技 技术已经足够支撑支付技术成本的降低，通过低成本的支付技术，是一个新的支付计划的产生提供了先决条件，例如当下的移动式货币计划。近几年来频繁出现各种对传统支付技术新的挑战和创新，也频繁出现了各种企图替换掉传统交易方式的货币交易形式各平台，有些平台将创新的重点放在了用户身上并且基于这些用户提供一些特殊的服务，由此也并不会脱离可信度高的中央实体。

对于现代支付技术的创新点来说，主要还是围绕着四个方面，包含了移动支付技术，积分技术和制度划分，以及区域货币管理和运用，最后是金融框架的整体服务和连接。数字货币计划理论上应当包含着新的分散支付体系和一个新的货币币种。所有的方案都应当具有公开的，并且大众可见的分类账加以保存和共享并且在必要的时候可以调取。每个数字货币计划最关键特征应当是基于用户来说，其自身有权利和能力对这些分类账进行有效的改变，这一过程应当被允许。

由于网络交易的特殊性，大多数货币在交易之时会进行交易加密，也就是我们俗称的加密货币，他们通过对应的加密方法达成了有效的共识，为我们的交易提供了保障。尽管我们引入了新兴 科技 以及交易体系，但我们当初的基本的支付结构依旧没有改变。

对于支付来说，我们的核心依旧在于中央的分类账，这种结算形式理应集中于中央，不应该被划分和挑战，在一个中央机构的管理中进行统一结算会更为的安全和可靠，并且也是传统形式上的结构和过程，以清算银行作为基础将会得到一定程度上的责任承担和安全保障，例如我们国家的中央银行就是一个鲜活的例子，也是我们支付的最主要的枢纽。

作为每一个支付的参与者，一般来说主要是商业金融机构在背后与中央银行进行合作来对分类账进行记录和核对，这种记录也反映在银行自己内部的分类帐之中，由此能有双重保障对支付体系安全性来说是一个更为重要的保障。对于个体用户和一些零散的附属机构，甚至于一些较小的支行来说，他们的交易过程都会以分类账的形式有所记录并且保留。

新计划中的加密货币和数字货币新的平衡，再以新的分散支付体系和新的货币的问世。这种行业的整体创新在一定程度上类似于早期的货币和支付系统的产生。在最初，他们的创建也不受中央银行的控制并且由此也产生了极其多的 社会 问题和支付问题，也会涉及安全性。也由此让我们有了一个更为深刻的反思，也应当有一个，更为妥善的处理结果。

经济和金融的核心问题总是围绕着货币和支付来展开，并且以这个为中心，发展出了很多新型产业。在较短的时期之内，国家的中央银行所推出的政策问题或许会对我支付系统以及相对应而附带的产业有所影响。

如果数字货币的这一种支付方式和运转方式能够被广泛使用，甚至是大数额的资金交易或者转账以及一些企业或者个人对不同国家进行的资金转移和基于汇率而计算的资金总额，这也会对国家中央银行以及相对应的责任机构和领域产生重大的影响，例如当你支付时，就会牵连到支付系统监管和审查问题以及对应的机构和制度监管部门，还有金融的整体的稳定性，以及基于国家形势所推广的货币政策，这一些对支付问题核对您的支付系统进行的影响，或许会更加的突出和明显。

数字货币最大的突破，是允许使用分散支付系统进行支付以及价值的平等交换。银行的存款附带有数字记录，并且作为银行本身也深受人们的信任，其自身的数据也具有一定的有效性，而相较于货币支付，这样的数据就可能会被复制不止一次，并且被保留的时间也会被大大减少。也正因为如此，数字货币在基于与价值交换人不信任的前提之下，自身的数据却可以公开使用。所以我们也需要要求相对应的用户和群体对由此产生的特殊机构进行一定程度上的信任，在网络环境中建立一个可靠的支付规则。

浅析数字货币对支付体系的影响

数字货币既有计算机的基础又要互联网技术的加持，成为新时期的支付手段，如果与传统的使用纸币交易进行对比，可以看出，数字货币在交易过程中具有快捷，轻便等特点，但是数字货币又与个人财产挂钩，如果出现支付密码泄露，个人钱财被转账，人们就会对数字货币的可靠性产生怀疑，数字货币在我们的日常生活中被大量使用，不仅促进了互联网技术的发展，更为我们的生活带来了方便，革新的技术也在日常生活中不断得到实践，由此可见数字货币在我们的支付体系当中起到至关重要的作用，但是在面对数字货币给我们生活带来方便的同时，也不能忘记它也会对我们的生活产生一些影响，尤其是线下的个体商户。

货币在一定程度上可以看作是一种商品，既具有使用价值又具有本体的价值，因为它可以与想要购买的商品具有同等的价值，在货币产生之前，商品的交易是通过物物交换，但是会面临交换当中比例的问题，所以就出现了以另外一种特定的物品当做交易当中的桥梁，货币就从此产生，贝壳，石头都当做货币使用过，后来使用金属物当作货币，但是他们都有一个共同的特点那就是使用携带不方便，随着经济的发展的需要纸币作为货币成为 历史 新的宠儿，尤其是在大宗的商品交易中，纸币作为货币的方便性更能凸显出来。

计算机的诞生为数字货币奠定了基础，而计算机只能作为物质载体，而更深层次的是需要程序，计算机网络技术的不断成熟是数字金币诞生的直接原因，对数字货币的定义并没有统一，大多数人都将它归结为以电子货币为形式，用来代替货币在交易中使用的一种新的支付形式，数字货币与虚拟世界的虚拟货币是有根本性的区别，最大的区别就在于电子货币可以作为货币进行支付使用，并且没有数额的限制，数字货币可以用作支付手段，但是数字货币与货币之间又存在本质的区别，它不能代替货币执行其他职能，而且因为数字货币本身具有的特殊性，所以会给支付体系以及金融行业带来风险，所以有许多的国家对使用数字货币都存在疑虑和担心，有的国家甚至禁止使用数字货币。

我们在使用纸币作为交易手段的时候，就会发现一个问题，那就是当自己买一个东西之后，会记不清楚东西是在什么时间，什么地点，用了多少钱购买，我们的大脑每一天都在接受新的事物，接受新的记忆，所以对以往的记忆会存在遗忘的现象，但是使用数字货币支付就不会存在这样的情况，每笔消费都会详细的记录在账本里面，随时都可以看，随时都可以保存，并且这种记账是不经过第三方参与的，不用担心第三方的泄密或者是公司倒闭情况，安全性上是有可靠的保障，并且个人账本只能是本人来进行操作，可以得出一个结论，这种新型的记账模式更有利于商品的交易以及使用，使用数字货币不存在时间，地点的限制，就算是夜晚自己突然想在网上购物也可以使用，下雨天可以使用，晴天照样可以使用，这种便捷性加快了货币的周转速度，而且因为有每一笔记账，所以资金的流向更加透明，所以在整个的交易周期当中，资金会被详细的记录下来，不会被别人篡改，货币的发行量是由货币乘数乘以基础货币量，所以大量的使用数字货币，会加快资金的流转效率，从而推动经济和生产的飞快的发展，数字货币作为一种新的支付手段，不仅仅是在经济对我们造成了影响，同时也改变了我们的生活习惯。

在我们以往的交易当中，银行是不可或缺的角色，不管是存款还是取款还是转账，都要经过银行，银行并不是机器人，所以在服务当中效率自然没有电脑高，而数字货币恰巧可以解决金融服务体系当中的效率问题，从货币的发行角度来看，使用数字货币可以减少制造货币中的成本问题，而且数字货币不会被磨损，解决了在回收和销毁的一些问题，也正因为数字货币不会被磨损，在流通当中更方便，我们深知有很多人会制造假币，扰乱正常的金融秩序，但是没有人能给数字货币作假，这就减少在交易当中不必要的麻烦，而每一笔的交易都会被详细的监控并记录下来，对货币的流向有准确的把握，数字货币并没有实质的载体，不会出现传统货币被别人抢劫的情况，减少了 社会 的不安定因素，所以在安全性上，数字货币远远大于传统货币，使用数字货币减少了银行在基础设施方面的建设，这就减少了一部分人力财力物力的支出，更能给银行减轻负担。

数字货币作为一种全新的货币形式并不是十全十美，尽管数字货币承担着货币的支付职能，但是它并不能完全的代替货币，它与货币存在着天壤之别，黄金等贵金属作为硬通货，是因为它们本身就存在的有价值，在一定程度上这些货币也是商品，而国家法定货币的信用是来自于国家的权威地位，强制性就成为了货币的基础特点，但是数字货币就是一串编码它本身就具备价值缺少自然属性，而且数字货币并不具备法律所赋予的强制性，更没有把国家税收作为信用的基础，因此数字货币并不能作为一般货币使用，不具备一般等价物的特性，使用数字货币是来自于人们的信任，传统货币可以作为计价单位，例如人民币和美元之间的兑换，但是如果用数字货币作为计价单位的话，就会造成兑换中混乱，计价单位是货币的第一职能，因为它能直接的清晰的表达出货币的价值，然后以货币的形式表达出来，同一种商品，如果使用某一种货币来计价，再换成数字货币计价，那么这两个货币之间的兑换就会出现混乱，数字货币的价值不稳定性给交易过程中带来了风险。

数字货币不需要其他的基础设施，在线上支付功能的使用中，一些银行的基础设施就会用不到从而被冷落，这就会造成资源的浪费以及成运行成本的提高，从另一方面就增加了银行的管理难度和负担，这就会给银行的发展带来问题，而在传统的线下支付中，支付体系当中所要面临的金融风险都是由银行承担的，但是数字货币的使用直接将金融体系中的风险转移到了使用者的身上，而且数字货币使用的风险取决于机制的操作，数值货币作为支付使用，一旦按下的确认键进行支付就没有反悔的可能性，是不可能单方面的撤销的，如果对双方当事人的法律责任和义务没有详细的说明，存在欺诈，伪造，丢失的情况就无法详细的判定双方的法律责任，大多数情况下，使用数字货币是不存在第三方机构的，倘若有第三方机构的参与，就会给支付双方带来不稳定性，也就是会增加危险性，给个人的财产带来了风险。

数字货币币并不需要像传统货币一样需要专门的铸币厂铸币，如果数字货币代替了传统货币，就会造成中央银行除利息收入之外的其他收入减少，这对中央银行的打击是最大的，直接导致了中央银行收入的减少，商品的价格是由货币显示出来的，国家每年都会出台相应的货币政策，以适应当年的经济发展情况，货币发行了过多，会造成通货膨胀，这对普通老百姓来说是灾难，如果货币发行的过少，就会造成通货紧缩，这对生产上游的打击是巨大的，所以政府出台的货币政策都是经过深思熟虑，前前后后多场考虑后才做出的结论。

而数字货币的交易就增加了许多需要考虑的点，增加了中央政府在发行货币中的难度，而且如果数字货币使用过多的话，就会造成传统货币使用数量的减少，那么国家当时出台的货币政策就会为之失效，没有了货币政策的制约和引导作用，国家的经济情况就会走偏，正常的生产生活秩序就会被打破，带来一系列的 社会 问题。

数字货币并没有实质的载体，这就给犯罪分子提供了可乘之机，数字货币在交易当中有很大的便捷性，同样也给那些犯罪分子提供了便利，首先就是欺诈诈骗的情况，数字货币作为货币进行支付，在交易过程中，就会存在匿名性，尤其是在双方都不清楚的情况下发生交易，大大增加了风险，而数字货币一般是有数字钱包保护，是有加密功能，但是如果经过第三方软件支付的时候，就容易造成电子钱包密码的泄露，对个人的财产造成伤害，因为使用互联网十分的便利，所以犯罪分子就有更多的时间和机会套取他人的信息或者是直接进行欺诈的行为，而上当受骗者也很容易转账付款，一旦转账就无法挽回，普通人又无法得到收款人的详细信息，只能是哑巴吃黄连有苦说不出，除此之外，数字货币还会用来洗钱，因为双方的交易都是匿名性的，在交易之后，在后续的调查之中也无法得出交易过程中的详细情况，这样就会被洗钱，增加了破案的难度，尤其是在跨国交易中的洗钱行为更难破案。并且因为第三方机构的资质大不相同，在市场当中鱼龙混杂，在缺乏有力的监管之下，使用数字货币就十分的不安全，增加了金融体系中的风险。

数字货币作为一种革新的支付手段，给我们的生活带来了便捷，深深改变了我们的生活方式以及生活习惯，我们看到了数字货币给我们经济带来的提高作用，但是我们仍然不能忽视数字货币也是一把双刃剑，在使用数字货币的同时，要建立健全相关的法律条文，为数字货币的使用提供法律保障，同时建立相应的监管机构，进行专门的监督作用，除此之外，还要建立金融风险的防控部门，对数字货币所要产生的金融风险要做提前的预警预告，防患于未然，加强宣传数字货币的使用功能，数字货币只能用作支付手段，用于我们日常生活中的使用，而不是当作犯罪违法的工具，还要加强公民的防患意识，不向陌生人转账，更不能在第三方机构里保存自己的电子钱包，增加自己钱包被盗的风险，要充分的认定第三方机构的资质，遇到使用网络进行诈骗的情况，要及时接报警，以免造成财产损失，在使用数字货币的时候，一定要小心谨慎，不能看到数字货币的好用就忘记了它随时可能存在的危险。

央行数字货币的潜在影响

2020年4月，央行数字货币在工、农、中、建四大行内测的消息在网络上不胫而走。两会期间，中国人民银行行长易纲接受媒体采访时，再次透露了法定数字货币已先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

数字货币测试进度的加快意味着数字货币可能在不久的将来正式进入商用，数字货币在改变货币体系的同时，可能对银行业产生一定的影响。对此，本文首先介绍央行数字货币的基本概况，而后探究其对宏观政策机制及商业银行的潜在影响。

一、央行数字货币概述

（一）央行数字货币的定义

央行数字货币，是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。

DCEP实际上是一种电子现金，是纸币的数字化形态，其功能属性与纸币完全一样，具有价值特征。

（二）央行数字货币的特点

1.DCEP属于流通中现金，而非银行存款

现有货币体系主要可分为M0、M1和M2，M0是指流通中现金，M1包括M0和单位活期存款，M2包括M1、居民储蓄存款和单位定期存款。DCEP的定位和纸币一样，对应M0，即流通中现金。

2．商业银行无需为DCEP支付利息

由于DCEP属于M0，并非银行储蓄，故不计利息，DCEP持有人也无法获得利息。

3.DCEP具有无限法偿性，任何机构和个人不得拒收

DCEP由央行发行，国家信用背书使其具有官方赋予的价值特征，因而具有稳定性和无限法偿性。

4.DCEP不需要银行账户和网络即可实现支付

DCEP支付不需要绑定银行账户。现有的银行卡支付业务必须通过传统银行账户才能完成，采取的是账户紧耦合的方式。而DCEP支付采取的是账户松耦合的方式，即脱离银行账户，在双方数字钱包间实现资金转移。DCEP依靠一个公共账本记录持有关系，这种关系表现为公钥地址与数字货币DCEP的对应，数字钱包通过其存储的私钥操作公共账本内的转账。

DCEP可以脱离网络实现终端到终端的支付。只要手机有电就可以支付，也可以在有第三方服务商的场景下依托网络完成从终端到远端的支付。值得注意的是，两个数字钱包间直接实现DCEP互转，本质只是记录操作指令，最终仍需在触网后上传到账本上执行才算完结。

5.DCEP具有可控匿名性

银行和商家需要经过客户允许才有权限查看用户的交易记录及信息，这种可控匿名性一方面保护了数据安全和用户隐私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一笔货币交易的流转信息，打击洗钱、匿名操纵等违法犯罪行为。

（三）为什么要发行数字货币？

1．减少纸钞发行成本

由于数字货币只是一串数字代码，无论是生产还是流通，都不会再产生任何费用，并且具备较强的防伪功能。

2．移动支付普及，现金使用频率大幅降低

目前国内绝大多数交易场景，均已实现了移动支付，挤占了传统现金的使用空间。DCEP与其它移动支付方式相比并无本质不同，有限匿名性是其主要差异化特点。

3．有利于反洗钱、反恐怖融资监管

传统的现金交易的匿名化，给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦，而数字货币的唯一标识性，方便监管部门回溯整个资金融通链，以便进行更有效的监控。

4．维护货币主权和法币地位

国内外一些金融中介机构积极利用区块链技术发行私人数字货币，严重影响了我国主权货币的使用，正在渗透和分流我国现有的金融体系。发行DCEP能够在中央银行层面形成统一的基于国家信用的数字货币，既实现了纸币时代国家信用的延续，也顺应了货币数字化的潮流。

5．优化现行货币支付体系，提升货币政策的有效性

通过发行数字货币，可减少对第三方支付机构所提供支付功能的依赖；同时，使央行可以全程监控货币的流转信息和投放领域，提高货币流通市场监测-统计-评估-政策制定的效率，减少货币政策传导滞后性。

（四）央行数字货币与传统支付方式的区别

与传统纸质现金相比，DCEP具有 无需找零、易保存、易统计计算、不易丢失 等优势；与第三方支付相比，DCEP还具有以下特点：

信用保证

银行账户

离线支付

结算主体

消费记录

央行数字货币

国家

可无银行账户

是

央行货币结算

可控匿名

支付宝、微信支付等

备付金

需要银行账户

否

商业银行存款货币结算

容易追踪

乘公交车扫码、乘地铁扫码、支付扫码……人们的生活已进入电子支付时代，但这些软件都是不通用的。这一点在未来数字货币推行后，将有极大改观。另外，目前的移动支付会留给商家一些“痕迹”，购买后商品后，商家会依据大数据向消费者智能推荐相关商品。而DCEP所具备的可控匿名特性，使消费者在付款后，除经货币当局授权外，商家、银行、第三方平台均难以追踪其消费记录。这样既能确保客户的信息安全，也能减少商家对客户的不当营销。

从本质上看，微信、支付宝等支付工具仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，而央行数字货币是对人民币现钞的替代。

（五）数字钱包

数字钱包是容纳数字货币的“容器”。尽管央行对数字钱包的解说少之又少，但从目前网传的截图看，该APP包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”（类似于NFC的近场支付功能）几项功能。用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币，所兑换的数字货币还会显示出来源银行，以便用户进行资金动向管理。

二、央行数字货币的宏观影响

（一）对货币派生机制的影响

DCEP的投放，类似于纸币的投放，采用“央行-商业银行”双层运营体系，即由央行向商业银行投放，商业银行再向 社会 公众投放。央行不直接面向公众和企业，不参与商业银行之间的竞争。

DCEP采用双层运营体系，意味着DCEP下的货币体系符合传统的信用货币派生机制。货币创造主体依然是银行和实体部门，央行只是起到调控作用。此外，DCEP投放模式和传统基础货币的投放，对现金、法定准备金和超额准备金而言没有本质区别。

DCEP延续传统货币派生机制的同时，或在基础货币和货币乘数两个方面对其产生影响：

1.DCEP将重构基础货币结构

（1）央行或将开设新的细分科目记录央行数字货币。 传统模式下央行基础货币结构分为两部分，一是货币发行，即央行印制的现钞；二是金融机构在央行的存款准备金。在第三方支付机构缴存备付金后，央行将基础货币开设一个分项，即非金融机构存款。央行数字货币作为M0，既可以作为现金使用，也可作为存款准备金或者第三方支付机构缴存的备付金。按其支付用途推测，未来央行基础货币科目或将开设新的细分项来专门记录DCEP，例如在M0、存款准备金、非金融机构存款科目下分别再设置DCEP子科目。

（2）或将对货币流通模式产生一定影响。 首先，对于银行间市场而言，DCEP的支付便利性意味着金融机构同业结算选择使用传统支付方式的倾向下降，而使用DCEP进行同业清算/结算的倾向提高。其次，对于企业和零售业务而言，由于DCEP保存便利的特性，大量DCEP将以现金的形式保存在企业和个人手中，因此流通中现金将增加，而商业银行存款、第三方支付机构结存资金将减少。

2.DCEP将从正反两方面影响货币乘数

（1）银行持有超额准备金的动机下降，导致货币乘数提高。 由于DCEP支付便利、清算速度快，减少了在途资金量，用DCEP进行清算可以降低对清算账户资金的依赖，从而导致货币乘数提高。

（2）现金漏损率增大，导致货币乘数降低。 现金漏损指客户从银行提取现金，从而使一部分现金流出银行系统，现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率。出现现金漏损会减小银行创造派生存款的能力。DCEP便于保存的特性或将提高企业和个人持有现金的可能性，从而提高现金漏损率，导致货币乘数减小。

DCEP大规模推广后，货币乘数到底是提高还是下降取决于上述两种力量的对比。

（二）对货币政策的潜在影响

1.DCEP可以提供新型价格工具

理论上商业银行无需对用户持有的DCEP付息，但若央行对用户持有的DCEP计息，则DCEP利率可作为新型价格工具，特别是若央行对DCEP 计负 息，甚至可用来打破零利率下限。

目前央行对商业银行法定存款准备金支付1.62%的利率，超额准备金利率0.72%，对个人持有的现金则无法付息。DCEP推出后，可以对个人手机中持有的“现金”进行计息。例如，对商业银行持有的库存DCEP支付利率，该利率类比于超额准备金利率；对个人持有的流通中DCEP也能支付利息。

因为DCEP详细记录了持币所有者的“现金”，逻辑上央行可以针对不同持币者进行差异化的利率定价，这提供了一种类似于定向降息和定向降准的新型价格工具。

零利率下限之所以存在，一个重要的原因在于现金总是资产配置中一个备选方案，而现金在传统货币体系下名义利息为零。因此，在当前货币体系下，即使货币当局制定了负利率的货币政策，人们也总是可以通过持有现金来规避负利率政策带来的影响。而一旦数字货币这类现金的名义利率为负，则人们将无法通过持有此类现金来规避负利率政策的影响，这将提高负利率政策的有效性。DCEP大规模应用后，若央行对用户持有的DCEP负向计息，人们也不得不持有DCEP，这使得负利率成为可能，从而达到央行通过负利率政策刺激经济的目的。

值得注意的是，此处只是阐述了DCEP作为实施负利率工具的可能性。在实际操作中，是否实施负利率，取决于我国的金融体系结构及所处经济状态。

2.DCEP有助于提高调控效率

DCEP可便利追踪并控制资金流向，有助于央行开展更有效的结构调控。

传统的现金体系下货币政策侧重于总量调控，结构性调控功能较为薄弱。央行的宽货币政策向宽信用传递，需要银行等金融机构作为传导中介。央行对信贷投放的结构调控往往效率较低，若市场定价机制失灵，则信贷结构往往偏离最优状态，即信贷不能有效的传导至需要的企业和个人。而DCEP能有效捕捉资金流向。基于DCEP这一特征，央行与商业银行之间可达成更具灵活性的资金定价，从而激励银行在信贷结构上回归最优状态。例如，央行可针对不同的银行信贷资金流向，根据其风险情况制定不同的流动性价格，从而规避银行因无法追踪资金流向而产生的风险考核激励问题，提升定向降准、定向降息等政策的可测性和效率。

3.DCEP可以降低监管成本

DCEP可控匿名的特性，使得对于央行而言，对客户交易信息的记录更为便利，从而降低央行监管成本。

传统监管框架中央行及其他金融监管部门如果需要获取统计指标、财务报表数据，通常采用现场、非现场检查等方式，成本较高、时效性较弱。尤其是追踪一笔特定资金的具体流向，则必须获取资金流转途径的所有账本。DCEP全面记录了交易信息，意味着央行DCEP系统记录了数字货币权属、交易流水等详细信息，无需再额外获取账本即可了解资金流向，从而大幅降低了监管成本。

三、央行数字货币对商业银行的潜在影响

（一）DCEP将影响银行活期存款规模、增加吸储成本

对居民而言，不论是定期存款、理财产品，还是货币基金，赎回和提取总是面临一定限制，不如活期存款方便，因而企业和个人始终愿意持有一定数量的低息活期存款。DCEP大规模推广后，企业和个人有可能将银行活期存款兑换成DCEP，将部分资金沉淀在数字钱包中。换言之，有可能是DCEP对活期存款形成替代，而非仅对现金形成替代。由于DCEP是央行的负债，而非银行负债，DCEP的推广可能导致银行活期存款“脱媒”。此外，银行存款与DCEP的转换较为便捷，可能导致存款的稳定性降低。银行为了稳定活期存款来源，负债端存款利率或将上行。

（二）DCEP将影响支付结算业务规模

相比第三方支付机构侧重小额零售支付服务，银行经营的清算结算业务中，为银行同业及企业间提供的大额支付清算业务，可能是其具备一定优势的领域。若未来DCEP仅替代小额零售支付，则商业银行大额支付清算结算规模不会受到太大影响。然而根据目前人民银行数字货币研究所公布的信息，央行数字货币也可应用于大额支付清算场景。例如，银行可在DCEP业务库之间转移资金，业务库发挥了同业清算账户的功能。因此，DCEP的推广将在一定程度上降低商业银行支付结算业务规模。

（三）DCEP数字钱包将提高客户黏性

在第三方支付盛行的时代，银行APP的应用场景较少，使用频率较低，DCEP的推广或将改变这一现状。在双层运营体系下，DCEP数字钱包的推广，将提高银行客户使用银行APP的频率，从而提高客户黏性。同时，银行可以通过建立开放平台，聚集合作伙伴，让最终用户可以通过不同介质、渠道，在日常的生活和消费中使用数字钱包的服务。商业银行可以抓住该机会获得活跃流量，增加客户数量，发展开放银行服务。

（四）DCEP将有助于提升银行运营效率

数字货币减少了纸质货币的流通成本，提高了银行的运营效率。一方面，DCEP作为电子化交易手段，将大幅降低商业银行的现金管理成本；另一方面，DCEP作为电子化贮藏手段，将大幅降低商业银行在现金整点调运以及保管环节的人力物力支出和安保要求。DCEP没有折旧，不需要物理空间储存，也不需要空间上的调运，将大幅降低商业银行日常经营成本，提高商业银行运营效率。

四、结论

总体来看，央行发行DCEP的潜在影响体现在宏观和微观两个层面：

从宏观层面来看，DCEP或将改变央行资产负债表的结构。 一方面，央行在负债端的“基础货币”科目中或开设新的细分科目记录央行数字货币；另一方面，DCEP大幅推广后或对传统的M0、超额准备金、第三方机构备付金规模产生影响。同时，DCEP可以作为一种新型价格工具，提高宏观调控效率，降低监管成本。

从微观层面来看，DCEP对银行经营有利有弊。 有利的一面是或可通过数字钱包提高客户黏性，借助DCEP的电子化贮存手段提高运营效率；不利的一面是可能提高负债成本，降低支付结算业务规模。

（李峰系上海交通大学上海高级金融学院会计学教授、中国金融研究院副院长、上海高金金融研究院联席院长，胡浩系上海交通大学中国金融研究院研究员）

(本文作者介绍：芝加哥大学博士，上海交通大学上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长及上海高金金融研究院联席院长)

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