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笑笑 2024年05月15日 19:46 8 0

新网币为什幺突然打不开

题主是否想询问“新网币为什么突然打不开”？网络问题。

1、首先查看网络连接是否正常，网络未连接会影响新币网浏览。

2、其次信号问题也有可能影响网站正常浏览，查看设备信号源。

3、最后重新打开新币网码慎春网迟耐站刷新重孝握试。

沃尔玛、永辉、大润发等16家超市19上半年业绩及下半年计划

8月以来，传统零售企业陆续发布了2019年上半年业绩。我整理裤枯慎了，沃尔玛、永辉、沃尔玛、大润发等上市超市企业2019上半年营收净利发展情况，一起看看它们过得如何？

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沃尔玛第二季度业绩超预期

中国市场表现突出

近日，沃尔玛发布了2020财年第二季度财报。财报显示，第二季度沃尔玛营收为1303.77亿美元，同比增长1.83%，净利润超过预期达到了36.1亿美元，去年同期为亏损8.6亿美元。

据悉，沃尔玛业务主要分为三块，沃尔玛美国，沃尔玛国际和山姆会员店。财报显示，沃尔玛美国营收为852亿美元，沃尔玛国际营收为291亿美元，山姆俱乐部营收为150亿美元。其中美国是沃尔玛营收的主要来源，本财季同比增长2.8%；但国际收入有所下降，同比下降1.1%。

沃尔玛在中国市场的表现也同样优于同行。财报显示，二季度沃尔玛中国业务总销售额上升约2.5%。沃尔玛在中国市场不断推出新的业态，并加速发展电子商务，推动全渠道发展。

据媒体消息，沃尔玛中国供应链高级副总裁麦睿恩表示，沃尔玛将继续加大在物流供应链的投资，除了刚投入使用的首家订制化的华南生鲜配送中心，未来十年计划在中国增投约80亿元升级物流供应链，用于新建或升级10余家物流配送中心。

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高鑫零售上半年

营收505.86亿元，同比下降6.4%

8月7日晚，高鑫零售（大润发+欧尚）公布上半年度业绩，营收543.96亿元，同比增长0.6%，经营溢利30.14亿元，同比增长3.2%；收入为505.86亿元人民币，同比下降6.4%；净利润为败枣17.66亿元人民币，同比增长5.0%。

截至2018年底，高鑫旗下所有大润发和欧尚门店均接入淘鲜达。到今年上半年，B2C业务步入正轨，门店“一小时配送到家”模式走通，日均订单已达700单，天猫618期间一度突破1000单。阿里入股一年半，高鑫零售的新零售改造已进入新阶段，阿里新零售正在规模提速。

门店拓展方面，高鑫零售在全国的大卖场门店数达到485家，其中大润发409家，欧尚76家，遍布29个省市233个城市，总建筑面积达到1300万平方米。其中约70.0%为租赁门店，29.8%为自有物业门店，及0.2%为承包店铺。2019年上半年新增2家大卖场和及1家盒马鲜生超市，关闭一家欧尚门店。

门店储备方面，透过签订租约或收购地块的方式，高鑫零售物色并取得了49个地点开设综合性大卖场，其中40家在建。

按照高鑫零售的规划，2018年是新零售的基础设施年，2019年是规模提速年，2020年将是收成年。

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永辉超市上半年

净利增长46.69％新开店84家

8月28日，永辉超市发布2019半年报，营业收入411.73亿元，同比增长19.7%；营业利润14.83亿元，同比增长58.04%；利润总额15.82亿元胡敬，同比增长57.52%；实现归属于上市公司股东的净利润13.69亿元，同比增长46.69%。

公告内容显示，经营业绩变动的主要原因：

1、报告期营业收入同比增长，主要是公司新开门店数量持续增加，同时老店客流量增加，销售额实现稳步上升。

2、报告期由于对外股权投资和对内投资资金需求增加，本期新增了短期借款，从而利息费用同比有所增加。

3、报告期确认了股权激励费用1.36亿元；联营公司云创、彩食鲜和上蔬永辉投资亏损2.17亿元；剥离彩食鲜确认了投资收益1.26亿元。

门店拓展方面，上半年新增超市门店84家(含原百佳广东地区门店，不含永辉 mini 店、永辉生活、超级物种)，面积50.8万平方米。截止报告期末，公司已开业门店合计791家，覆盖全国24个省和直辖市，同店同比增长3.1%；

门店储备方面，报告期新签约门店达72家，面积47.6万平方米，累计已签约未开业门店249家、面积183万平方米。

值得一提的是，上半年公司试水MINI业态，上半年MINI店共实现了19个省份50个城市的覆盖，开业398家，平均面积488平米，合计营业收入5.5亿元。

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联华超市上半年

净利增长11.7% 新开店124家

8月28日，联华超市发布2019年半年报，集团营业额达人民币134.88亿元，同比增长约3.1%。归属于公司的股东应占盈利约为人民币4396.5万元，同比增长11.7%。

同店销售同比下降约0.40%，其中大型综合超市业态下降约0.78%，超级市场业态增长约1.20%，便利店业态下降约1.81%。

门店拓展方面，新开门店124家，其中大型综合超市新开4家；超级市场业态新开门店104家，其中直营门店38家，加盟门店66家;便利店新开门店16家，其中直营门店5家，加盟门店11家。同时关闭门店94家，其中关闭直营门店31家，关闭加盟店63家。

截至上半年末，公司拥有门店达3401家，其中其中大型综合超市145家，超级市场1974家，便利店1282家。

2019年，联华超市计划新开门店308家，其中，新开大型综合超市业态门店8家，超级市场200家，便利店100家。同时推进社区生鲜、社区便捷和精选超市三种店型的进一步定型及迭代，并将创新孵化“精品零售 +餐饮多元体验”新业态作为重点项目。

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王填回归后首份财报

步步高上半年净利增1.2%

王填重掌步步高后的首份半年报出炉，延续平稳增长态势，公司上半年实现营业收入100.7亿元，同比增长3.16％；实现净利润2.47亿元，同比增长1.2％。

步步高财报显示，报告期综合毛利率24.63%、较上年同期增加1.85个百分点，主要是由于：

1、新开大型购物广场店以及百货自营转租赁，增加了功能性项目，租赁面积增加。

2、随着公司经营规模扩大，公司与供应商的议价能力增强。

门店拓展方面，上半年新开超市门店42家，百货门店1家，同时关闭了2家在2-3年内扭亏无望或物业无法续租的门店。截至上半年末，公司拥有各业态门店381家，其中超市业态门店329家、百货业态门店52家。

2019年，步步高计划将继续加快开店步伐，升级原有业态门店，布局新业态；同时持续围绕“存量里做增量”、供应链整合、流量变现三方面进行创新经营。

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家家悦上半年

营收增长16.68% 净利增长16.85%

8月25日，家家悦发布2019年半年报，公司实现营业总收入72.65亿元，同比增长16.68%;归属于上市公司股东的合并净利润2.26亿元，同比增长16.85％。

公告指出，2019年上半年，家家悦通过新店拓展、改造升级、投资维客连锁、机制变革等措施，营业收入较2018年稳步增长。

门店拓展方面，2018年，家家悦新增门店85处，其中大卖场19家、综合超市40家、宝宝悦等专业店14家、便利店12家。其中威海、烟台地区新开门店49家，青岛、济南等山东其他地区新开门店36家。

同时调整优化区域内门店的网络布局，关闭或搬迁了解除合同、布局不合理的门店14家，报告期末门店总数758家。

业态分级和升级方面，根据商圈客群和消费需求，家家悦对各业态门店进行精细分级和精准定位，对部分门店进行改造升级，优化门店商品构成，增强服务功能和顾客体验。

2019年，家家悦将继续坚持区域密集、城乡一体、多业态并举的网点战略，省内扩张和省外拓展同步推进，加快选址开店速度，扩大全省的覆盖范围，增加省外的市场占有率。2019年计划新开门店100家。

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中百集团上半年

净利下滑92.08%，关闭68家门店

近日，中百集团公布2019年半年报，公司实现营业收入79.54亿元，同比增长1.64%，归属于母公司的净利润0.36亿元，同比下降92.08%。

门店拓展方面，连锁网点1274家，其中，中百仓储185家(武汉市内82家、市外湖北省内72家，重庆市31家)；中百便民超市725家；中百罗森便利店338家；中百百货店9家；中百电器门店17家。上半年新增商业网点87家，同时关闭68家门店。

2019年，中百集团将聚焦新零售，拓展全渠道，发展新业态，优化供应链，促进高质量经营发展，实现营业收入与经营性利润双增长。全年计划新增商业网点215家，其中2000㎡以上大卖场15家，中百超市店50家，中百好邦店30家，便利店120家。

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利群股份上半年

净利润1.70亿元同比下降39.49%

8月28日，利群股份发布2019年半年报，公司营业收入65.19亿元，同比增加15.91%，归属上市利群股东的净利润1.70亿元，，同比减少39.49%。

报告指出，营业收入增长主要由于新开门店及原有门店销售增长所致。净利润下滑39.49%，主要系利群时代新开门店亏损所致。剔除利群时代新开门店报表亏损影响，利群原有门店及批发物流业务净利润同比上升 35.26%。

利群时代门店由于开业时间较短，处于市场培养开拓阶段，前期费用投入较大，导致亏损。但利群也表示，2019年上半年亏损幅度逐渐收窄，门店经营状况持续改善，截止报告日，利群时代已有部分门店实现盈利。

门店拓展方面，上半年新开2家综合超市，签约1个购物中心项目。同时，利群在青岛西海岸新区、灵山卫、荣成、莱州、蓬莱等地的商业综合体项目也在稳步推进中。截至上半年末，公司拥有86家大型零售门店、57家便利店及9家“福记农场”生鲜社区店。

2019年，利群股份计划将大力寻找和开发新项目，继续做好福记农场、便利店、中型超市、大型综合商场的网点开发、规划设计工作，扩大各类商业店铺的开店规模，进一步提升市场占有率。预计实现营业收入125亿元，利润总额4.6亿元，净利润2.6亿元。

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华联综超上半年

净利5579万营业外支出减少

8月28日，华联综超发布2019年半年报，公司实现营业收入60.97亿元，比去年同期减少0.62%，归属于母公司股东的净利润5578.89万元，比去年同期增加35.04％。

公司称业绩下滑的主要原因是，由于门店来客数量下降所致。

门店拓展方面，上半年新开6家门店，同时关闭2家。截止上半年末，公司共有门店164家，其中生活超市154家，高级超市10家。

2019年，华联综超将在优势地区加大店铺密度，保持区域领先策略。同时，在现有综合超市业态基础上继续创新，丰富社区零售功能。2019年计划开店规模在10-20家左右，每家门店的投资规模约2000万元。

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北京京客隆

上半年营收净利双增

8月23日，北京京客隆公布2019年半年报，公司实现营业总收入58.85亿元，同比增长2.77%；归属于母公司股东的净利润3013.37万元，同比增长3.78％。

报告期内集团零售业务主营业务收入减少约5.9%，主要归因于：报告期内，同店销售减少约5.03%；面对零售市场的激烈竞争加大促销的影响；及2018年内关闭店带来的销售减少。

门店拓展方面，上半年新开便利店3间，关闭了1间百货商场，1间综合超市及6间便利店，包括直营便利店2间及加盟便利店4间。此外，完成了1间综合超市及8间便利店的装修改造。截至上半年末，公司零售店铺总数为200间，包括171间直营店、29间特许加盟店。

2019年，北京京客隆计划将稳步实施实体店铺的改造升级，在生鲜3.0版的基础上按照4.0版本的要求持续进行生鲜经营的升级，同时将持续推进自有APP购物渠道及三方平台业务的发展，上线京客隆小程序，推出拼团、抽奖、互动等营销方式。

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卜蜂莲花

上半年净利润下滑70.9%

8月21日，卜蜂莲花公布2019中期报告，公司实现收入52.65亿元，同比增长0.2%。毛利金额为9.31亿元，同比增长0.6%。公司股东应占溢利4006.5万元，同比减少70.9%。

下跌原因是，受采用香港财务报告准则16号影响及新店尚未实现盈利。

门店拓展方面，上半年新开设8家店铺，其中在山东省开设5家大型超市，在山东省的大型超市数量增加到6家。为进一步探索发展新业态，在北京开设1家邻里便利店，在西安开设1家精品超市，在广东开设1家生鲜超市。

截至2019年6月30日，卜蜂莲花在中国拥有及经营合共87家零售店铺及3家购物中心，包括大型超市79家，精品超市4家，生鲜超市1家，邻里便利店3家。

2019年，卜蜂莲花在各业态都将开设门店的目标下会更加丰富，也会推出以食品为主打产品的全新门店品牌，以及在探索店内开设专业领域的新模式。在产品方面，进一步利用现有资源，聚焦核心品类，围绕年轻顾客群，打造差异化、高品质的商品结构。

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人人乐上半年

亏损3852.17万同期下降257.52%

8月23日，人人乐公布2019上半年业绩，公司实现营收39.88亿元，同比下降6.59%；归属于上市公司股东的净利润-3852.17万元，较去年同期下降257.52%。

对于亏损原因，人人乐在报告中指出，

①公司上半年销售及毛利下降；

②公司2018年及2019年上半年新开设的门店总体上仍处于市场培育期，新店亏损对公司上半年业绩造成影响。

门店拓展方面，上半年新增门店4家，关闭门店2家，截止2019年6月30日，公司已开设了140家自营门店。

其中，华南区38家、西北区42家、西南区25家、华北区16家、广西区11家、湖南区8家。按业态划分，大卖场90家、Le super 精品超市15家、le life 生活超市15家、le fresh 生鲜超市 1家。

按照规划，人人乐2019年计划开店20家，包括Le super、Le life、Le fresh等新业态门店；同时实现销售840,000万元、盈利6500万。

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红旗连锁上半年

净利增长52.93% 新开店168家

8月18日晚间，红旗连锁披露2019年半年报，公司上半年实现营业收入38.29亿元，同比增长5.89%；归属于上市公司股东的净利润2.38亿元，同比增长52.93%。

利润增长主要是：提升管理效率、门店提档升级、开源节流、加强内控管理及营业收入增加，新网银行经营情况良好。

门店拓展方面，上半年新开门店168家，关闭27家，截至2019年6月30日，公司共有门店2958家。

红旗连锁表示，公司以经营便利超市为主，门店平均面积在200平米左右，单个新开、关闭门店对公司经营业绩的影响不大。

2019年，红旗连锁将充分发挥现有优势，做强、做大、做优，实现业绩的稳步增长。

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新华都上半年

亏损1.21亿元同比猛跌1826.84%

8月17日，新华都发布2019年半年报，公司上半年实现营业收入30.02亿元，同比下降12.40%；归属于上市公司股东的净亏损1.21亿元，较去年同期下降1826.84%。

亏损原因是，公司根据实际情况审慎处置或关闭租赁合同即将到期、长期亏损且经过调整后仍扭亏无望的48家门店，产生的赔偿损失、装修长摊余额一次性摊销损失等金额约1.61亿元，影响了半年度业绩。

门店拓展方面，上半年没有新店开业，关闭亏损门店达48家。截至上半年末，公司门店数为95家，其中超市83家、百货6家、体育 6家。

2019年，新华都将继续围绕“新华都·新零售”战略目标展开工作，专注商品质量和服务品质，回归零售本质，力争实现可比门店销售收入有所增长。

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利亚零售

上半年纯利增长22.4%

8月14日，利亚零售披露2019年半年报，公司实现营收24.71亿元，同比增长5.0%；股东应占利润7532.30万元，同比增长22.4%。

收益增长是，由于便利店的理想可比较同店销售额增长及Zoff的收益贡献所带动;上半年，在可比较同店销售额较去年同期大幅增长4.4%带动下，便利店业务的营业额增加6%至21.85亿元。

门店拓展方面，上半年新开8家OK便利店，同时关闭6家；圣安娜饼屋新开1家，关闭5家。此外，还新开设1家Zoff眼镜店。截止上半年末，利亚零售旗下门店总数为582家，其中OK便利店448家，圣安娜饼屋127家，Zoff眼镜店7家。

未来，利亚零售将加强电子优惠，加强对提高品牌知名度的投入，以进一步扩大会员基础，并在业务范围内设计出可进行电子及协同营销的促销活动，同时将继续加强其三「加」的策略—重视精于使用互联网的顾客(互联网+)；着重产品质素、促销方案、选址便利及合理价格加上良好顾客体验(4P+)；并扩大其「线上到线下」(实体+)零售模式。

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三江购物上半年

净利润1.12亿元同比增长97%

7月29日晚间，三江购物发布业绩快报，公司上半年实现营业收入20.95亿元，同比增长0.87%；归属于上市公司股东的净利润1.12亿元，同比增长97.04%。

增长主要来源于拓展服务费、租金等其他收入的增加；利润增长主要来源于转让公司全资孙公司杭州浙海华地网络科技有限公司确认投资收益1,698万元、收取前期“杭州盒马市场”拓展和储备费用1,233万元和利息收入的增加。

门店拓展方面，上半年新开门店6家，关闭门店4家。截止上半年末，公司门店总数为202家，总签约面积400951.07平方米，其中宁波地区172家，宁波以外地区30家。公司超市门店全渠道改造项目改造并重装开业的门店数累计22家。

从2019年开始，三江购物制定了 “快速转型，三年升级”的战略发展目标，力争三年内将公司从传统的社区平价超市转型升级为新零售的社区生鲜超市。

同时，2019年将提升门店购物环境，有效利用非公发行的募集资金，有序推进门店改造工作；制定宁波大市区网点布局规划，实现数据选址能力，100%门店透过数据选址，争取达到新开门店40家。

金融科技背景下传统金融机构转型与变革

第一部分

金融科技的发展现状

如何理解金融科技？

金融稳定理事会（FSB）的定义：由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

波士顿咨询《全球金融科技的发展趋势》2017的定义：科技与金融融合为金融行业提供创新解决方案：创新金融产品、创新服务模式、服务更多人群、提升服务效率、降低交易成本。

金融科技如何分类？

金融科技分类尚无一致的标准，依据监管政策文件分类，中国金融科技的分类包括：移动支付、网络借贷、数字货币、互联网保险、股权众筹、智能投顾。

1. 全球金融科技发展状况

金融科技首先是以美国和英国为起点在海外兴起的，兴起的原因有如下三点：

（1）2008年金融危机后，传统金融机构遭遇信任危机。

（2）“千禧一代”的互联网原住民成为消费主力。

（3）互联网、大数据、云计算等技术的发展以及智能手机的普及。

自2009年初，国际媒体对”金融科技“的报道累计数灶汪量呈爆发式增长；2013年至2018年全球金融科技投资为宽口径投资形式，投资规模增长5.9倍。

可见，金融科技在全球范围内已成为大热的发展趋势。

2. 中国金融科技发展状况

中国现已成为金融科技的第二大市场。 2013年至2018年，中国金融科技的投资规模增长159倍，增长速度远远高于全球水平。尤其在移动支付和网络借贷两个领域，中国已是全球金融科技中的佼佼者。耐老

金融科技之所以在中国有如此快速的发展，主要有以下三点驱动因素：

（1）金融需求。根据对中国人民银行征信体系的人口占比和信用卡持卡人数占比的数据分析可知，中国现有的金融体系的覆盖率还有很大的提升空间，还有很大一部分人的金融需求无法得到满足。

（2）技术发展。过去的十几年，中国移动互联网技术和数字化技术蓬勃发展。

（3）监管政策。政府对金融科技持开放和鼓励的政策，在支持金融科技底层技术研发创新的基础上，也加大了对于金融风险的监管

3. 中美金融科技早期发展的不同模式

第二部分

金融科技对于传统银行业的“破坏性创新力量”

目前，一些基于金融科技的新兴的金融服务提供商的服务和业务领域都从C端和B端进行切入，开始深耕金融服务的新场景。

1. 以蚂蚁金服旗下的花呗为例分析互联网消费金融的三大关键能力

2018年，蚂蚁金服融资140亿美元，市场估值高达1500亿美元，在全球范围内约有8.7亿名活跃用户，国内活跃用户数量5.52亿名。管理资产规模达2.2万亿元，余额宝资产1.5亿元。

蚂蚁金服的产品之一“花呗”的业务和传统银行信用卡的业务相比有很大不同，主要有以下三个关键能力。

首先，是获客来源方面。“花呗”通过支付宝和淘宝进行流量的引入，极大地降低了获客的成本，提高了吸引客户的效率。

其次，是用户体验方面。“花呗”通过在支付宝中链接多个场景，比如淘宝购物，电商平台消费，线下支付等，来提升用户对产品的体验感。

最后，是风控方面。“花呗”基于各类大数据建立了风控模型，具体到个人即为蚂蚁金服建立的“芝麻信用”。

“花呗”就是在这三个关键能力的驱动下，运用科技丰富应用场景，提升数据积累和运用，并通过流量导入和数据分析来实现对长尾客户的覆盖和黏着。

2.以成都“新网银行”为例简析新兴金融科技公司的服务模式

新网银行自称为一家“ 有银行牌照的金融科技公司 ”，公司员工70%为IT人员，无线下网点，全为线上服务的形式。该公司只提供一款小额的消费贷款产品，该产品7天24小时全时段在线，且90%借款人无信贷记录，同时也是以大数据为基础建立的风控模型。以这种模式在经过三年多的运营后，新网银行的业绩稳步提升，不良贷款的比率仅占0.48%，是上市的城市商业银行不良贷款率的1/4；营业成本也十分低廉，每笔贷款小于20元。

3. 以消费金融为例的新型金融服务模式

基于以上两个案例的分析可知，新兴的金融服务提供商不仅是提供了新型的产品，更是创新出一种全新的金融服务模式。

金融科技公司基于人工智能、大数据风控、身份识别昌辩升等底层技术，可以形成精准的客户画像。在此基础上提供的金融服务，可以更好地结合消费的场景，保证更高的用户体验，甚至可以满足消费者的个性化需求。

因此，可以归纳出金融科技公司和传统金融机构有如下不同。

4. 对传统金融业的威胁

金融科技提供的服务拥有更低的成本、更快的交易速度、更好的用户体验；金融科技可以带来新的用户、新的产品、新的服务模式。

麦肯锡2017年关于全球数字化银行战略实践和启示的分析报告中统计了1700家银行业金融科技公司的客户定位和产品，调查数据显示，这些金融科技公司涉足了客户分类和产品业务分类的各个领域，基本上所有银行业务都涵盖。

这些金融科技银行领先传统银行的成功经验，无疑都在冲击着传统机构的发展，督促着传统金融行业的进一步革新。

第三部分

传统银行如何转型与变革

面对金融科技公司的崛起，传统银行的主要应对措施就是进行数字化转型。全球多家数字化银行都将自己的战略目标调整为推动传统业务的数字化进程。

1. 中国传统银行的数字化转型

我国银行业的数字化转型与我国的银行体系相关。

在我国银行业数字化转型的进程中：

作为先锋企业的是股份制银行，如招商银行、平安银行、兴业银行；

而后跟进的是国有银行及小部分股份制银行，如中国建设银行、中国工商银行、中国银行、民生银行；

最后跟进的则为余下的股份制银行和城市商业银行，如宁波银行、常熟银行。

2. 银行数字化转型的具体举措

（1）设立金融科技子公司。提供金融信息云服务，实施金融科技解决方案。

（2）与科技公司合作。传统金融机构，包括银行、保险、投行，与科技公司签订战略合作协议。

3. 以招商银行为例分析传统金融机构的数字化转型

招商银行在我国银行业的数字化转型道路中，走在最前列，从成立初始，便重视科技发展。

（1）战略转型目标。2017年，招商银行提出了自己的战略转型目标，即打造金融科技银行。该目标从以下三点进行落实：

1）科技投入。2018年，招商银行的科技投入占营业收入的2.78%；2019年，科技投入占营业收入的3.72%，在整个银行业都是首屈一指的。招商银行甚至在2018年的年报中将“科技收入占营业收入的比值高于3.5%”列入公司的章程。

2）组织架构。招商银行过去几年将零售金融这个业务部门进行重组，旨在架构灵活的创新团队。在整个架构中，尤其强调在IT开放方面，采用“传统+敏捷”的开发模式，从而使IT部门可以更有效地利用数据化能力支持前端部门实现快速迭代，继而提高消费者的用户体验。

3）组织文化。招商银行着重建立开放、扁平、包容的互联网创新文化。

（2）零售业务的大力发展。招商银行被称为“零售之王”，过去几年，一直致力于打造“招商银行”“掌上生活”两款App，根据2019年招商银行年报数据显示，这两款App的月活跃用户（MAU）达1.02亿，实现了92%的客户流量和80%的个人金融产品销售。招商银行通过这两大App实现了以用户体验为中心，链接场景，加速产品的迭代。

4. 银行业数字化转型及传统金融机构面临的挑战

银行业数字化转型的挑战不仅是在某一个业务、产品和渠道的变化，而是整个思想的变化，是一种整体的转型。

要做到从原有的产品思维（业务分割、渠道分割、垂直型组织、内部IT系统、考核指标面向产品、风险文化）向用户思维（场景搭建、渠道协调、敏捷性组织、数据中台、考核指标面向用户、创新文化）改变。

金融科技的快速发展，使我们现在处于一个易变性、不确定性、复杂性、模糊性的VUCA时代，因此传统金融行业就要针对这个情况进行相应的战略规划，因此要确定如下几点：（1）如何打造敏捷性组织；（2）如何营造创新文化；（3）转型的方向与路径；（4）创新中的风险与管理。

5.金融体系面临的新风险

（1）伪科技金融风险。

（2）风控模型有效性风险。

（3）隐私侵犯、数据滥用风险。

（4）不确定性风险。

6.金融监管面临的挑战

（1）平衡创新与规范。

监管强调风险管理和规范，要防止出现系统性金融风险又要鼓励创新。因此我们要实现从机构监管走向功能监管、行为监管；从区域监管走向跨区域、跨境监管；从事后监管走向事前事中穿透式监管的转变。

（2）消费者教育与保护。

要做到加快金融科技的相关立法，保护数据的隐私权和归属权，实现大数据的使用、透明和公开。中国可以借鉴学习海外的经验，比如欧盟的《通用数据保护条例》（GDPR），加强数据保护立法，提高消费者数据权益保护意识。国家互联网信息办公室也于2019年发布了《数据据安全管理办法（征求意见稿）》。

第四部分

疫情对银行业数字化转型的影响

1. 机遇：加快数字化转型步伐

（1）政府出台相关政策。2020年3月4日，中央政治局常委会提出，加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度。

中国银保监会2月15日发布“关于进一步做好疫情防控金融服务的通知”（2020）15号文，要求各银行保险机构：“要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富‘非接触式服务’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服务.在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔”。

（2）各大银行提供线上业务。比如，中国工商银行大而全的线上服务；中国农业银行对于线上医疗、教育等场景的接入等。

（3）产业金融数字化。从消费互联网转向产业互联网成为了行业的广阔前景。产业金融从原来传统银行的公司业务发展到以核心企业为中心延伸至上下游企业的供应链金融，再到以企业经营性流动资产和经营性固定资产数字化为基础，利用物联网、区块链、云平台和大数据等技术，为企业提供综合金融解决方案的产业数字金融。

2. 威胁：银行业内分化加剧

（1）对金融业整体业绩的影响

1）全球经济衰退风险；

2）资产质量压力增大；

3）利润增速下行；

4）行业内分化。

（2）对中小型银行的数字化转型的威胁更大

1）更大的业绩下滑压力；

2）金融科技投入不足；

3）金融科技人力不足。