原创首发 | 金角财经（ID: F-Jinjiao)
作者 | 周大锤 猫酱
编辑 | 白银
12月28日傍晚，相互宝发布公告，宣布将于2022年1月28日正式关停。
公告显示，自今日起，现有相互宝不再参与互助分摊，这一上线三年，用户规模上亿的“网络互助”项目，将彻底退出历史舞台。
消息来得突然，用户深感震惊。
分摊了这么久，说关了就关了。那之前分摊了很长时间的用户怎么办？后边要出事的话，相互宝还保不保？
我们独家从蚂蚁集团内部人士处，获取相互宝给出的解决方案，看起来有些简单粗暴——暂且找保险公司保你三个月。
通过这个转换，蚂蚁金服甩掉相互宝这个监管隐患，还能顺便推一波保险产品，左右算都不亏。至于用户们已经投入的分摊费用，按相互宝的口径，算赠予，不存在退费依据。
但有些问题，还是需要被厘清：
相互宝的模式和本质到底是什么？这个平台想要退出，真的可以这样操作吗？你只给保三个月，哪那些分摊了两年多的用户，这公平吗？合理吗？如果他们在第四个月出现大病呢？
这些问题带来的隐患，已经逼近用户了。
在相互宝起诉我们的文章里，我们曾说过，相互宝是一种必然走向死亡的模式。
而根据内部人士称，在其他网络互助平台陆续关闭时，相互宝也感受到了巨大的监管压力。在官司败诉于金角财经时造成的震动，促使他们最终做出了关停的决定。
至今，它已经宣告了死亡期限，在轰然倒塌的时候，它将会给我们带来什么样的冲击？
应对方案：不退费，送你三个月保险
最多的时候，相互宝单期分摊人数曾达到1.06亿人，换句话说，每14个中国人里就有一个参与所谓的“互助计划”。
根据相互宝官方介绍，符合条件的成员加入后，如遭遇重大疾病（99种大病+恶性肿瘤+特定罕见病），可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。
所谓的条件看起来门槛很低：
1、年龄：出生满30天-59周岁；
2、支付保的芝麻分650分及以上；’
3、加入用户需为蚂蚁会员。
4、符合健康告知要求。
正是看起来不高的门槛，以及蚂蚁、阿里的社会公信力，让这个产品成为了国内用户数量最多的网络互助计划类产品。
相互宝停运公告
而如今，这个主张“共担风险”的项目温情退尽，一地鸡毛。根据内部人士独家向金角财经透露，自今日起，相互宝现有用户将全部“无缝衔接”到由阳光保险、人保健康保险提供的三种产品上：健康福重疾1号（大病版）、健康福防癌1号（慢性版）、健康福防癌1号（老年版）。
这三种所谓的“赠险”保障期为三个月，到期后可以“预约投保商险”，赠险阶段用户无需付费。三个月后，你要继续获得保障，就得自己交钱了。
乍看之下，这个操作似乎没什么问题，但用户们转念发现，这是相互宝单方面宣布要跑路了啊！
我们先来看下相互宝“赠予”用户的三个月的三个商业保险。
首先，相互宝的理赔规则和上述三个商业保险产品之间，必然存在不同，甚至冲突。上述内部人士指出，规则变换后，所有相关用户的理赔方案，将统一按照对应的商业保险来执行。
情降多久才见功效三个不同险种所覆盖的人群、疾病，准入标准和理赔标准，都会和相互宝有所区别，原本符合相互宝理赔标准的用户，如果不符合商业保险的准入和理赔标准，那这些人的权益又该由谁保护？
另外，由于规则从相互宝转移到了商业保险下，理赔金额也发生了变化。
新的三种商业保险（内部人士提供）
比如三个方案中的健康福重疾1号（大病版），按照最高理赔标准算，年满30天至39周岁的重大疾病可以一次性赔付10万，而40岁-49岁，以及50岁-59岁的中老年人，最高赔付上限只有4万，并且按实际治疗花费为准结算。
至于用户参与相互宝时，所谓的“审批之后，则赔付30万元或者10万元的定额互助金”，以及由相互宝划定的疾病范围，都将不再适用。
看似给出三个不同的选择，实际上，用户除了接受被转手给商业保险以外，别无选择。
关键是，相互宝把上亿的用户推到商业保险，这真的好吗？
要知道，保险的准入门槛比相互宝的要严苛很多，很多人在一开始是在不知情的情况下加入“0门槛”的相互宝的。现在相互宝把所有人都推到保险公司面前，这几千万人里，难道所有人都符合保险的准入门槛吗？这显然不可能。
那万一在这加入保险的三个月里，刚好患上疾病，但不符合保险公司的赔付准则，那这时候又谁来为用户的健康买单呢？
与此同时，按照消息人士所说，蚂蚁金服并没有在这次关停中设立相应的退费机制，要么接受商业保险，要么竹篮打水。
也就是说，相互宝说它直接关停了，想要退费？没门。毕竟，要退费的话，根据相互宝公布的数据，涉及上亿人，资金则259.37亿，还有相互宝收取了的管理费，就有21亿。如果退费，这些资金，都需要蚂蚁集团进行赔付。
而2021年上半年，蚂蚁集团实现的净利润约为333亿元。
在一刀切式的单边制定规则、改变规则面前，用户已然群情汹涌，但针对这些，蚂蚁金服早已做好了准备。
连夜增加了500个外包客服，推出针对性客服话术
据内部人士透露，为了应对可能的用户咨询潮，蚂蚁金服紧急招聘了500多个在家办公的外包客服，话术也准备妥当。
在这些话术里，相互宝被定义为不是保险的“大病互助计划”，而新推出的三个商业保险，和蚂蚁金服的关系只是“代理销售”。
相关话术（内部人士提供）
对那些不小心同意转入，又想退出的用户，客服们能给出的回应，只有轻飘飘的一句：
“非常抱歉，目前相互宝已经公告即将停止运行，用户无法加入互助计划，建议您可以保留这份保险。”
按照这几页内部话术，蚂蚁金服停运相互宝，是仔细讨论和深入思考后不得不做出的决定，而之所以拿这三个保险用来做代替方案，则是因为要避免用户的保障中断。
相比起相互宝“与帮助成员人数和分摊人数”捆绑的缴费模式，这三个商业保险采用半月制缴费，同一保险年度内每月的缴费金额固定。
推销这三个产品的相关Q&A里，还特别强调了这些商业保险比起相互宝的优势：
1.知名保险公司承保；
2.高性价比；
3.相互宝成员有三个月免费和额外补贴。
一通包装下来，这个把用户推给保险公司接盘的项目，简直是在为社会送福利。更重要的是，这些“全新保障方案”和相互宝无关，是给大家自愿选择的，如果你不选择，那是你的事。
网友的核心诉求：退钱
至于退钱，按照这份话术，“用户参与分摊的同时，已经享受了相应的保障权益”。
没门。
冲击三四五线城市低收入人群
相互宝的大部分成员来自经济不太发达的地区。
相互宝数据显示，1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。
这些都在说明一个问题，这些人的经济情况可能不是特别宽裕，部分人连基本的社保都没有配置，对类似产品的风险意识更是薄弱。
凭着对马云、对蚂蚁集团天然的信任，他们把相互宝当做商业保险，把重病赔付的希望全部寄托在相互宝上。相互宝的《健康告知》，很有可能已经把他们拒之门外，只不过是因为看不懂，这些人依然吭哧吭哧地每个月两次参与分摊，期待自己有个万一的时候相互宝也能帮助自己。
比如一名用户，在相互宝分摊了一年多以后，得了鼻咽癌，却被拒赔了。拒赔理由是，他在五年前摔伤时，医院的查到他有大三阳。他一直都想不通，以前有大三阳，和鼻咽癌有什么关系。
像这样的拒赔案例数不胜数，也正因此，不少人认为，相互宝的健康告知门槛，理应比起一般的商业保险要高很多。
媒体报道的拒赔案例
但事实上，不少人猜测，估计是相互宝自身为了规避风险，如果符合标准的人太少，这个模式很快就会玩不下去，因此故意将将告知门槛降低。也正因此，大量不符合商业保险要求的健康门槛的人员，尤其是低收入人员，纷纷地加入到相互宝的大病互助计划里去。
事实上，相互宝的这种模式本身就不可能长远地运营下去。
按理来说，蚂蚁集团用技术解决了摊付互助的历史问题，是不是相互宝模式只要通过了合规监管就能存续下去？
不是的。相互宝的模式还有一个更重要的问题尚未解决，这决定了终将有结束的时候——随着时间越长，生病申请赔付人数越来越多，分摊金额越来越高。分摊金额越高，萌生退意的人就越多，用户减少，分摊费就越高......
在项目刚启动的时候，有90天的等待期。所以刚开始的几个月，用户分摊的费用很低，但等待期过后，赔付申请开始增加，用户分摊的费用也在短时间内暴涨。
年度的分摊费对比可以直观看到分摊费暴涨的事实。
2019年底，相互宝的大病互助计划全年用户实际分摊金额为29元。到了2020年，这个数据为90.5元，翻了3倍多，而到了2021年的前9个月，就到了108.63元，预计2021年全年分摊金额在150元左右。
而老年防癌互助计划，2019年的全年分摊金额平均为31.87元，到了2020年，变成了414元，2021年前9个月，就有用户发现已经变成了458.1元。
一位网友自诉，已经累积平摊2000多元
此外，过了等待期后，赔付案例呈翻倍增长，而分摊用户的涨幅远远低于赔付的涨幅。赔付案例过了等待期大量冒出，加上用户增长速度远远低于赔付案例的增幅，这样的情况下，每个用户分摊费自然暴涨。
糟糕的是，随着早期加入用户的年龄增加，患病的风险越来越高，需要赔付的案例会越来越多。相互宝用户分摊的费用今后只会越来越高。
要想降低分摊费用，只有一个办法——让新增的分摊用户的速度永远大于赔付案例增加的速度。
残酷的现实是，互联网已经进入存量竞争时代，像支付宝这样的顶级流量平台也已经进入用户增长的天花板。也就是说，就算把支付宝现有的10亿的用户都吸纳往相互宝，按10%的高转化率，1个亿的用户，已经是增长的天花板。
相互宝分摊费将越来越高，这是一个当前无解的题。当分摊费用越来越高，为了让这个模式继续玩下去，相互宝会不会再人为地提高赔付标准，甚至设置一个硬性的拒赔指标？又或者悄然地让你同意加入扣费，把退出相互宝的入口藏在一个你难以发现的地方？
事实上，因为相互宝不明显的健康告知协议，不少三四五线城市的人员早已将其当做大病时的救命稻草。至今直接转为商业保险，对于这些人群而言，自身的健康条件，以及操作上的门槛，都在将他们往外推。
与此同时，操作使用支付宝时，大量用户会在不知情，或者时不留意的情况下，加入了相互宝的计划，甚至当他们账户余额没钱时，相互宝还会默认在花呗上扣费支付。因此，不知情加入者的数量异常庞大，这些人，在被转卖给商业保险公司时，他们会不会知情？
毕竟，内部透露的转商业保险计划里，因为保险是蚂蚁集团“赠予”的，所以，不存在犹豫期和选择期。
可能，你根本就不知道，或者是没有三个月的商业保险给你。
已经被拒赔的人怎么办？
不管客服的话术说得多妥帖到位，一刀切，就意味着不公平。
按照蚂蚁金服给出的所谓“解决方案”，现有的几千万用户，无论你参与了多少期，分摊过多少钱，都只能接受同样的标准。
即使相互宝再怎么对外强调，说自己“既不是商业保险，也不是公益慈善项目”，而是“网络互助计划”。
相互宝自称“大病互助”
但无论按照学界，还是法律里的定义，相互宝这种“先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，组织有互助的合同协议，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本，为出险者提供经济保障”的模式，涉及合同约定、支付保费、出现事故等进行理赔，本质上都和保险并无两样。
在银保监会的定义中，这个成立一年时间就积累了上亿用户的网红产品就是商业保险。
保险就要讨论计算标准的问题，怎么去衡量最大风险，怎么判断风险的大小程度，以及用户为这些风险投入的保障成本，都会存在差异。
具体到相互宝上，就可以用购买过几期相互宝，付过多少钱作为简单的标准。
而相互宝现在做的，就是用单一成本，解决所有人——不管你投入多少，你就只能在这三个商业险里面选一个，至于这些商业保险和你为相互宝付的钱对不对等，他们不在乎。
单方面毁约，让用户接受自己制定的规则，相互宝很熟练。
虽然相互宝的本质是保险，但并不是标准的保险产品，在“探索新模式”的名义下，这款产品脱离了本该有的监管条款，搞出自己的一套标准，并且随时对这套标准做着调整。
换言之，相互宝的健康告知、承保范围、分摊标准、救助标准等规则均由平台自定，现有保险的监管条文无法适用，资金流动也不像传统保险资金那样被监管。无论是资金还是游戏规则，都掌握在相互宝自己手中。
这就注定了，发生纠纷时，用户的权益很难得到保障。也注定了，当它走向死亡时，它也可以将赔付的责任甩得一干二净。
一名用户描述了她被拒赔后投诉无门的经历：“中间我打了保监会投诉电话，保监会说不属于商业保险，让打银监会电话，银监会又让打上海银监会电话，投诉的结果就是，转到支付宝。”
投诉走不通，拿着加入相互宝签订的合同去法院告，也难如登天。
而在相互宝关停以后，以往发生过的一系列理赔纠纷，将更难得到处理。
在此之前，不少被相互宝拒赔的案件，都被送到了杭州西湖区法院，因为案件实在太多，杭州西湖法院审理不完，相互宝的关联公司干脆成立了一个平台，让发生纠纷的投保人们把案件材料上传到这个平台，然后由关联公司进行调解处理。
在这个过程里，没有法官参与，只有相互宝、相互宝关联公司，和试图找相互宝讨个说法的用户们。
媒体报道的拒赔案例
而这些大批量与相互宝产生理赔纠纷的用户，接下来又将有什么渠道去解决这些悬而未决的问题？当相互宝关停，或者是其公司主体“北京蚂蚁会员有限公司”注销以后，这些用户起诉的时候应该怎么办？就算官司赢了，应该向谁追偿？这些将会出现的烂摊子式问题，并不是转嫁给保险公司就能解决的。
与此同时，当相互宝把用户转移到商业保险时，那些被商保标准拒赔，但又符合相互宝赔付标准的用户，又该怎么办？
只是当前，用户即便知道自己“被卖了”，但也依旧无能为力。毕竟，相互宝拥有“最终解释权”。
而这次，相互宝的解释是——“为了更好地保护所有成员的权益”。
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